Hükümet iddialı bir girişim başlattı. tüketici kredisi kurallarında değişiklik Bu durum, bankaların ve müşterilerin kredi kartlarıyla etkileşim biçimini önemli ölçüde etkileyecektir. Yeni düzenleyici çerçeve, finans sektöründe yaygın olan ve borç batağına katkıda bulunan, örneğin istenmeyen kartların verilmesi veya kredi limitlerinin otomatik olarak artırılması gibi uygulamaları ele almayı amaçlamaktadır. birçok hane halkının sessiz aşırı borçlanması İspanya'da
Reformun özü açık: Tüketicinin önceden talebi ve açık rızası olmadan herhangi bir kredi verilmesi yasaktır.Bu, kuruluşların artık müşterinin bilinçli ve doğrulanabilir bir şekilde talep etmesi olmadan yeni kredi kartlarını etkinleştiremeyeceği veya mevcut finansman kapasitesini artıramayacağı anlamına geliyor; bu da, bu kararların genellikle şubeden veya bankanın iç sistemlerinden tek taraflı olarak alındığı yılların geride kalması demektir.
Yeni Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yasası, rıza ilkesine odaklanıyor.
Bakanlar Kurulu onayladı Tüketici Kredi Sözleşmeleri Hakkında Yasa Tasarısı Ekonomi Bakanlığı tarafından desteklenmektedir (şu anda Carlos Cuerpo başkanlığında). Bu metin Bu düzenleme, bankaların, tasarruf bankalarının ve diğer kredi veren kuruluşların, müşteri açıkça talep etmediği takdirde kredi kartı vermesini veya limitlerini artırmasını yasaklıyor.İfade açık ve net: daha önce talep etmemiş tüketicilere kredi verilmesi ve Açık rızaları olmadan yasaktır..
Yürütme organı bu önlemle şunu amaçlamaktadır: Tek taraflı finansman sağlanmasının önünü kapatmak Bu durum, bir pazarlama aracı olarak kullanılmıştı. Yıllardır, bankaların bankacılık paketlerinin bir parçası olarak yeni kartlar göndermesi, promosyonlarla ilişkili kredi limitlerini etkinleştirmesi veya belirli kampanyalarla eş zamanlı olarak kart limitlerini artırması yaygın bir uygulamaydı; çoğu zaman kart sahibi, mali durumundaki değişiklikten tam olarak haberdar olmuyordu.
Ancak gelecekteki yasa bunu açıklığa kavuşturuyor. Ön onaylı kredi teklif etmek yasak değildir.Bankalar finansman reklamı yapmaya, potansiyel limitleri göstermeye veya ticari teklifler göndermeye devam edebilir, ancak önemli olan şudur ki... Tüketici açıkça kabul etmediği takdirde, bu krediyi aktif hale getiremeyeceklerdir.Amaç, bir ürünün reklamını yapmak ile fiilen borçlanmayı birbirinden net bir şekilde ayırmaktır.
Şu anda metin şu aşamada: taslakBu, hâlâ birkaç aşamadan geçmesi gerektiği anlamına gelir: kamuoyu istişaresi, yasa tasarısı olarak onaylanması, Parlamentoda tartışılması ve oylanması ve nihayetinde kendi yasalarına bağlanması. Resmi Devlet Gazetesi'nde (BOE) yayımlanmasıBu süreç tamamlanana kadar kural tam olarak uygulanamayacak ve şimdilik geçerliliğini koruyacak. Yürürlüğe girmesi için kesin bir zaman çizelgesi bulunmamaktadır.Hükümetin hızlı hareket etme niyeti olmasına rağmen.
Bildirim yapılmadan otomatik kart basımı ve limit artırımlarına son verilecek.
Kullanıcı için en belirgin değişikliklerden biri şu olacak: Talep edilmeden kredi kartı kartlarının posta kutusuna gönderilmesine son verilecek. Ya da hesap veya hizmet paketi açılırken varsayılan olarak etkinleştirilir. Şimdiye kadar, müşterilerin hesap açarken veya bir promosyona kaydolurken, herhangi bir özel sözleşme imzalamadan, zaten bir kredi limitine bağlı bir kredi kartı almaları veya kullanılabilir kredi limitlerinin artırıldığını görmeleri nispeten yaygındı.
Yeni düzenlemeler bu uygulamalara son veriyor. Kuruluşlar Tüketiciden doğrudan talep gelmedikçe yeni kredi kartı çıkaramayacaklar.Onlar da bunu yapamayacaklar. Kartlarınızdaki limiti artırın Zaten otomatik olarak mevcut olan. Kredi koşullarında yapılacak ilgili değişiklikler mutlaka bildirilmelidir ve her şeyden önemlisi, Sahibi tarafından açıkça ve doğrulanabilir şekilde onaylanmıştır.Dolayısıyla, Noel veya yaz gibi dönemlerde müşteri tarafından açıkça kabul edilmeyen "promosyon" amaçlı limit artışları sona ermiştir.
Bu onay gerekliliği aşağıdakileri de kapsar: Ticari paketlere veya sadakat teşviklerine bağlı finansman seçenekleriTeklifler hala mümkün olacak, ancak tüketicinin onayı olmadan aktif krediye dönüştürülemeyecekler. Başka bir deyişle, finansman artık "varsayılan olarak" gelen bir şey değil ve... kullanıcının bilinçli olarak vermesi gereken bir karar.
Tüketici dernekleri, bunun katkı sağladığını anlayarak bu adımı memnuniyetle karşılıyor. Kredi yönetiminde daha fazla kontrol ve daha az sürpriz.Bankacılık tarafında ise, her bir onayı düzgün bir şekilde belgelemek için iç prosedürlerin, bilgisayar sistemlerinin ve müşteri ilişkileri kanallarının uyarlanmasının gerekli olacağı kabul edilmektedir.
Döner kredi kartları, kredili mevduat hesapları ve hızlı krediler yeni bir çatı altında.
Tasarı, geleneksel kartlarla sınırlı değil, aksine Tüketici finansmanını tepeden tırnağa yeniden yapılandırıyorBu düzenleme, iki Avrupa direktifini ulusal mevzuata aktarıyor ve çeşitli konuları kapsıyor. bireysel krediler, mikro krediler, taksitli ödemeler, hızlı krediler ve giderek yaygınlaşan planlar şimdi al, sonra öde (Şimdi al, sonra öde), e-ticarette ve genç tüketiciler arasında çok popüler.
Metnin en hassas noktalarından biri şu konuyla ilgilidir: döner kredi kartlarıSatın alımlar için ödemeyi ertelemenizi sağlayan ancak pratikte şu durumla ilişkilendirilen bir ürün: çok yüksek faiz oranları ve sonsuza kadar uzayan borçlarSon yıllarda, özellikle savunmasız kişileri veya finansal okuryazarlığı düşük olanları etkileyen durumlarda, çok sayıda mahkeme, faiz oranlarını tefecilik olarak değerlendirerek sözleşmeleri iptal etmiştir.
Bu durumu düzeltmek için, gelecekteki yasa Bu düzenleme, döner kredi kartları gibi ürünlerdeki para maliyetine sınırlar getiriyor. ve bir hesap eksiye düştüğünde banka kredisi limitlerini belirliyor. sözleşme öncesi ve sözleşmeye ilişkin bilgilerde şeffaflık yükümlülükleriBöylece müşteri, finansmanın gerçek maliyetinin ne kadar olacağını önceden anlayabilir.
Ayrıca, İspanya Merkez Bankası, tüketici kredisi veren tüm şirketleri denetliyor.Sadece geleneksel bankacılık değil. Buna şunlar da dahildir: dijital finansman platformları, ertelenmiş ödeme sunan işletmeler ve hızlı kredi sağlayıcılarıBuradaki fikir, finansman sağlayan her şirketin şeffaflık, kredi değerliliği değerlendirmesi ve aşırı borçlanmaya karşı koruma gibi temel standartlara uyması gerektiğidir.
Bu bağlamda, modeller şimdi al, sonra öde Bunlar aynı zamanda düzenleyici denetim altına da giriyor. Genellikle faizsiz alımları bölmenin uygun bir yolu olarak sunulsa da, yetkililer şu konuda uyarıyor: Birçok ertelenmiş ödemenin birikmesi finansal strese yol açabilir.Özellikle ödeme yükümlülüklerinin tamamına ilişkin genel bir bakış açısına her zaman sahip olmayan gençler arasında bu durum daha da belirgindir.
İmtiyazların verilmesinde daha fazla şeffaflık, ödeme gücü değerlendirmesi ve hesap verebilirlik
Reformun bir diğer önemli yönü de şudur: Tüketiciye sözleşme öncesinde ve sözleşme süresince sağlanan bilgilerin şeffaflığıKrediler, kredi kartları ve diğer kredi ürünleri, yıllık faiz oranı (APR), toplam kredi maliyeti, geçerli ücretler, süre, ödeme planı ve ödeme yapılmaması veya gecikmeli ödemenin sonuçları gibi unsurları açık ve anlaşılır bir şekilde detaylandırmalıdır.
Bu bilgiler aşağıdakilerle birlikte gönderilmelidir. Müşterinin karşılaştırma yapması ve düşünmesi için yeterli zamanTüketiciler, ürün sunulduğu anda karar vermeye zorlanmak yerine, özellikle dijital kanallar veya fiziksel perakende satış noktaları aracılığıyla aceleyle karar verme eğilimindedirler. Özellikle dijital kanallar veya fiziksel satış noktaları üzerinden yapılan aceleci sözleşmeler, iyi düşünülmemiş finansman seçeneklerine katkıda bulunan bir faktör olmuştur.
Şeffaflığın yanı sıra, aşağıdaki hususlar da güçlendirilmektedir: başvuru sahibinin ödeme gücünü titizlikle değerlendirme yükümlülüğüFinans kuruluşları, bir kişinin mali istikrarını tehlikeye atmadan kredi alıp alamayacağını belirlemek için gelir, gider ve diğer borçlar hakkında güncel ve yeterli verilere güvenmek zorunda kalacaklardır. Amaç, geri ödeme konusunda gerçek bir yeteneği olmayan müşterilere kredi veya kredi kartı verilmesini önlemektir.
Bu durum özellikle hızlı veya neredeyse anında onaylanan ürünleri etkiliyor; bu ürünlerde kredi değerliliği analizi daha önce daha yüzeysel olabiliyordu. Yeni çerçeve ile, Sorumlu kredi verme fikri yaygınlaşıyor.Bir işleme "evet" demeden önce, ilgili kuruluş tüketicinin ne imzaladığını anladığından ve borç sarmalına düşmeden bunu yönetebileceğinden emin olmalıdır.
Ekonomik otoritelerin kendileri de bu kombinasyonun önemini vurguluyor. açık rıza, net bilgi ve iyi analiz edilmiş ödeme gücü Bu, tüketici finansmanının birçok ailenin bütçesinde giderek daha fazla yer tuttuğu bir dönemde, aşırı borçlanmayı dizginlemenin temelini oluşturmaktadır.
Banka-müşteri ilişkisi: Kullanıcı için daha fazla kontrol, kurumlar için yeni zorluklar
Pratikte, yeni yasanın uygulanması tüketiciler için şu anlama gelecektir: Kendi borçları konusunda manevra alanı kazanıyorlar.Hali hazırda kredi kartı olanlar, limitlerinde otomatik bir değişiklik görmeyeceklerdir: Herhangi bir artışın, bir belge imzalanarak, bankacılık uygulamasından onay alınarak veya elektronik kanallar aracılığıyla kaydedilen açık bir onay ile kabul edilmesi gerekir.
Bir kişi sipariş etmediği bir kart alırsa veya limitinin izni olmadan artırıldığını fark ederse, Ceza ödemeden iptal talebinde bulunabilir ve tazminat davası açabilirsiniz.Bir anlaşmazlık durumunda, müvekkil daha net hakları tanıyan bir kural tarafından korunan İspanya Merkez Bankası'na veya diğer uyuşmazlık çözüm mekanizmalarına başvurma seçeneğine de sahip olacaktır.
Finans kuruluşları için bu değişiklik şu anlama geliyor: İş süreçlerinizi ve onay kayıt sistemlerinizi gözden geçirin.Bir anlaşmazlık durumunda, müşterinin kartı, kredi limitini veya sunulan finansmanı açıkça kabul ettiğini kanıtlamak çok önemli olacaktır. Bu durum, geleneksel bankaları, çevrimiçi platformları ve satışlarını artırmak için kendi veya üçüncü taraf finansmanını kullanan işletmeleri etkileyecektir.
Aynı zamanda, sektörün aşağıdaki gibi bir ortama uyum sağlaması gerekecektir: Ön onaylı kredi öneminin bir kısmını kaybediyor.Finansmana erişim yine mümkün olacak, ancak tüketiciler daha aktif katılımcı olacak ve talepte bulunmak için inisiyatif almaları gerekecek. Bu, finansal kararlar konusunda daha fazla farkındalık karşılığında, "alışkanlık gereği" borçlanma eğiliminin azalması anlamına gelebilir.
Reform, bir bütün olarak ele alındığında, şu tabloyu ortaya koyuyor: Tüketiciyi koruma konusu, kredi imkanlarının varlığını engellemeden giderek daha fazla önem kazanıyor.Kredi kartları, kişisel krediler ve yeni dijital çözümler günlük hayatın bir parçası olmaya devam edecek, ancak bilgilendirilmiş onay, şeffaflık ve sorumlu kredi değerliliği analizinin finansal bulmacanın zorunlu parçaları haline geldiği kurallar altında.
Bu yeni yasal çerçeve, vatandaşların harcamalarını planlamak veya beklenmedik olaylarla başa çıkmak için faydalı araçlara erişimlerini sürdürmelerini sağlamayı amaçlarken, geçmişte yaşanan ve krediye kolay erişim ile net bilgi eksikliğinin yol açtığı aşırı uygulamaların tekrarını önlemeyi hedefliyor... Birçok müşterinin üstesinden gelmesi yıllar süren borç durumları.