Son yıllarda İspanyol finans sistemi yoğun bir şekilde şu yöntemlerden yararlandı: İpotek yükünü hafifletmek için Yeni İyi Uygulamalar Kodu Faiz artışlarına en çok maruz kalan hanelerden biri. 2022-2024 yılları arasında, kuruluşlar bu düzenleyici çerçeve kapsamında yaklaşık 7.500 işlem gerçekleştirdi ve toplam hacmi yaklaşık 860 milyon avroya ulaştı.
Bu veriler rapordan geliyor "Bankacılık sektörünün ekonomik büyümeye ve toplumun ilerlemesine katkısı"Bankacılık birlikleri AEB, CECA ve Unacc tarafından hazırlanan belge, bu özel kodların, özellikle artan Euribor oranları ve daha pahalı finansman koşulları bağlamında, savunmasız durumdaki aileler için nasıl bir güvenlik ağı görevi gördüğüne odaklanıyor.
İyi Uygulama Kuralları nedir ve kimleri korur?
Çalışmada, İspanya'da, İyi Uygulamalar Kuralları'nın iki versiyonu Ödeme sorunları yaşayan ipotek borçlularına yönelikti. İlki, 2012 yılında, mali krizin ortasında onaylandı ve 2022'de güncellendi; ikincisi ise tam da 2022 yılında, enflasyon ve resmi faiz oranlarının hızla arttığı bir senaryoda başlatıldı.
El 2012 kodu "Dışlama eşiği" olarak adlandırılan, yani birincil ikametgahlarının ipotek ödemelerini karşılamada ciddi zorluklar yaşayan hanelere yöneliktir. Temel amacı, ipotek destekli borcun uygulanabilir yeniden yapılandırılmasıböylece kotalar bir noktaya yaklaşır varsayılabilir ipotek her aile için.
Bu çerçeve, on yıldan uzun bir süre önce başlatılmasından ve 2022'deki koşullarının gözden geçirilmesinden bu yana, şunları mümkün kılmıştır: Yaklaşık 70.000 aile kredilerini yeniden müzakere etti Bankanızla. Pratikte bu, daha uzun geri ödeme vadeleri, faiz oranı ayarlamaları veya aylık baskıyı hafifletmek için şartlarda değişiklikler anlamına gelir.
El 2022'de onaylanan kodBu ikinci önlem paketi ise, dışlama eşiğinden biraz daha geniş bir kategori olan, kırılganlık riski altında olduğu düşünülen borçluları hedef alıyor. Derinlemesine yeniden yapılandırmaya daha az, daha çok teklif sunmaya odaklanıyor. İpotekleri yüksek faiz oranı ortamına uyarlama esnekliği.
Dikkate alınan seçenekler arasında şunlar yer almaktadır: değişken faizli ipoteklerden sabit faizli ipoteklere geçiş ve değişken faizli kredilerde herhangi bir ücret ödemeden tam veya kısmi geri ödeme yapma olanağı. Bu alternatifler, hanelerin gelecekteki Euribor artışlarına maruz kalma riskini sınırlamayı ve aynı zamanda mali durumları elverdiğinde peşin ödeme yapmalarına olanak sağlamayı amaçlamaktadır.
Yeni çerçeve kapsamında 7.500 işlem ve 860 milyon
AEB, CECA ve Unacc tarafından toplanan rakamlara göre, 2022 ile 2024 yılları arasında finansal kuruluşlar bazı Yeni İyi Uygulamalar Kurallarına uyan 7.500 işletmeBu eylemlerin toplam maliyeti yaklaşık olarak şu kadardır: Euro 860 milyonlarcaBu, bu şema kapsamında değiştirilen veya yeniden finanse edilen ipoteklerin hacmi hakkında bir fikir vermektedir.
Bu eylemler tek bir önlem türüyle sınırlı değildir: şunlardan oluşur: taksit ve vadelerin yeniden müzakere edilmesi Bu, uygulanan faiz oranı veya cezasız amortismanlarda yapılan değişiklikleri de içerir. Ortak payda, tüm işlemlerin, tutarlı bir işlem sağlamak için erişim kriterleri ve yönergeleri belirleyen yönetmeliklerde belirtilen koşullar ve güvenceler altında gerçekleştirilmesidir.
Bankacılık dernekleri, bu kodların kullanımının finansman maliyetlerindeki en önemli artış döneminde yoğunlaştığını vurgulamaktadır. Ancak, Mekanizma hala mevcut. Belirlenen güvenlik açığı veya risk gerekliliklerini karşılayan ve ipoteklerinde bir molaya ihtiyaç duyanlar için.
En términos de toplam etkiBu 7.500 operasyon, müdahalelerin tarihi 2012'den bu yana on binlerce ailenin birincil ikametgahlarını kurtarmalarına veya ödemelerini yönetilebilir seviyelerde tutmalarına yardımcı olan orijinal kodun.
İşveren raporu, bu rakamların bankalar ve müşteriler arasında varılan tüm anlaşmaları yansıtmayabileceğini, çünkü bunların çoğunlukla müzakere edildiğini belirtiyor. resmi çerçevenin dışında bireysel çözümler Kanunların öngördüğü şekilde değil, borçlunun korunması ruhuna uygun olarak.
Tedbirlerin tetiklenmesinde ECB ve Euribor'un rolü
Bu araçların Kasım 2022'den itibaren yaygın olarak benimsenmesi büyük ölçüde şu şekilde açıklanmaktadır: Avrupa Merkez Bankası'nın (ECB) para politikasında hızlı değişimEnflasyonun onlarca yılın en yüksek seviyesinde seyretmesini engellemek için kurum, resmi faiz oranlarında hızlı bir artış başlattı ve bu durum değişken faizli ipoteklerin maliyetine anında yansıdı.
2022 yılı boyunca, 12 aylık Euribor negatif değerlerden yüzde 2'nin üzerine çıktı. Sadece birkaç ay içinde gerçekleşen bu artış, kredileri bu endekse bağlı olan milyonlarca İspanyol hanesinin ipotek ödemelerinde yukarı yönlü revizyonlara yol açtı.
Yükseliş eğilimi devam etti ve 2023 yılına gelindiğinde Euribor, 4%Bu durum, aileler için çok daha zorlu bir finansman ortamı yarattı. Etkisi, özellikle düşük gelirli değişken faizli ipotek sahipleri arasında belirgindi ve bu kişilerin aylık ödemeleri önemli ölçüde arttı.
Bu durum karşısında Hükümet ve finans kuruluşları anlaşmaya vardı İyi Uygulama Kurallarını güçlendirmek ve genişletmek En savunmasız borçlulara bir güvenlik ağı sunmak. Bu bağlamda, 2012'deki mevcut kanunu tamamlayan yeni 2022 kanununun kullanımı teşvik edildi.
Mutabık kalınan önlemler arasında şunlar yer almaktadır: kotaların geçici olarak dondurulması Daha derin borç yapılandırmalarından, uzun vadeli istikrar sağlamak için değişken faizli kredilerin sabit faizli kredilere dönüştürülmesine kadar uzanan bir yelpazede, öncelik, faiz oranlarındaki artışın temerrütlerde ciddi bir artışa ve en savunmasız hanelerin sosyal durumlarının kötüleşmesine yol açmasını önlemekti.
Hane halkları üzerindeki mali yükün azaltılması
Belirli işlem sayısının ötesinde, bankacılık dernekleri önemli bir göstergenin evrimini vurguluyor: hane halkı oranı mali yükün yüksek olduğu düşünülüyorRapora göre 2022-2024 yılları arasında bu oran yüzde 4,6'dan yüzde 4,1'e düşecek.
Nüfus kesiminde düşüş daha da belirgindir düşük gelirliAynı dönemde analiz edilen gelirin en düşük beşte birinde, yüksek mali yüke sahip ailelerin oranı yaklaşık %12'den %10'un altına düşecektir.
Bankacılık dernekleri bu iyileşmeyi bir dizi faktörün birleşimine bağlıyor: bir yandan, kodlar kapsamındaki işlemlerin doğrudan etkisi, zorluk çeken hanelerin aylık yükünü hafifletirken; diğer yandan, enflasyon ve artan faiz oranlarına rağmen istihdam ve faaliyet açısından bir miktar dayanıklılık gösteren makroekonomik bir bağlam.
Her halükarda, raporda bu mekanizmaların amacının vurgulandığı belirtiliyor. sürdürülemez aşırı borçlanma durumlarından kaçınmakBu durum, toplu temerrütlere veya konut kaybına yol açabilir. Bu nedenle, önlemler, katı kırılganlık kriterlerini karşılayan gruplara odaklanmaktadır.
Finans sektörü, kodların uygulanmasının, sosyal etkiyi hafifletmek İspanya'da faiz oranlarındaki artış, kurumsal güvenlik ağının daha küçük olduğu ve krizlerin sonuçlarının ipotek borçlularını daha fazla etkilediği önceki senaryoların aksine.
Hem 2012 hem de 2022 kodlarını dikkate aldığımızda, eylem kümesi şunu gösteriyor: ipotek hafifletme araçlarının kullanımının artması İşveren derneklerine göre bu durum, uyumun yumuşatılmasına ve bankacılık sistemi ile ailelerin daha dengeli bir konumda kalmasına yardımcı oldu.
Bu deneyimler Yeni İyi Uygulamalar Kuralları'na bağlı 7.500 işlemBu rakamlar, 2012'den bu yana ipoteklerini yeniden görüşen yaklaşık 70.000 aileye eklendiğinde, belirli düzenlemelerin ve bankalar ile yönetimler arasındaki iş birliğinin, finansal stres dönemlerini yönetmede ve zor durumdaki borçlulara travmatik çözümlere başvurmadan bir çıkış yolu sunmada kilit rol oynadığı bir tablo ortaya çıkıyor.
